Ольга Семеновна, жительница Йошкар-Олы, недавно осуществила свою мечту — подарила сыну-студенту машину. Как это водится, большая покупка была сделана, когда в семейном бюджете скопилось достаточно денег. О том, что хоть подержанную, но крепкую «Шестерку» семья начнет эксплуатировать не скоро, горожанка узнала только после визита в страховую компанию. Счастливый сын, получивший водительские права, отправился туда для оформления полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Страховщики заявили, что бланков для этого нет. Озадаченный водитель-новичок отправился во вторую, третью, четвертую фирмы. Везде разводили руками и как заговоренные повторяли одну и ту же фразу: «Бланков нет, делаем только пролонгацию».
Узнать, где собака зарыта, удалось лишь с пятой попытки. Оказалось, что в столице Марий Эл бланки для оформления «автогражданки» и для своих, и для чужих клиентов могут предоставить только в отделениях компании «Росгосстрах». Там специалисты объяснили, что полис для «Жигулей» 2001 года выпуска можно оформить за 4000 рублей, но при этом дополнительно оформив услугу страхования жизни водителя при ДТП «Фаворит Авто» (а это еще плюс 2000 рублей).
В еще одной страховой компании отсутствие бланков объяснили проводящейся инвентаризацией. По словам сотрудников, она продлится с 1 по 20 января, но появятся ли дефицитные документы потом, гарантировать не смогли.
Предыстория
Начав разбираться в сложившейся ситуации, ведь приобретенный автомобиль в любом случае нужно застраховать, чтобы наконец-то можно было сесть за руль, Ольга Семеновна выяснила следующее: в 2012 году правила получения полиса ОСАГО были изменены.
Отныне получить его можно только после прохождения техосмотра, отданного Госавтоинспекцией на откуп индивидуальных предпринимателей. Тогда смысл нововведений заключался в устранении бумажной волокиты и упрощении контроля за прохождением транспортными средствами технического осмотра. Все бы ничего, но возникли проблемы, и в большей степени у владельцев старых машин, в связи с барьерами и преградами, возникшими в страховых компаниях.
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывают по стажу и возрасту водителя, количеству лиц, допущенных к управлению, объему двигателя автомобиля и региона действия страховки. Повышающие коэффициенты страховщики начисляют за возраст автомобиля. Если авто относится к устаревшему автопрому (это касается машин старше трех лет), то коэффициент повышается, как минимум на 0,5 пункта. Так, допустим, если автомобиль был выпущен больше 10 лет назад (как в случае Ольги Семеновны), то повышающая ставка будет равна 1,8. Несмотря на это плата за автострахование по старым автомобилям осталась невысокой, а выплаты по страховым случаям ощутимые.
Ко всему прочему была введена новая автоматизированная информационная система обязательного страхования. Она оптимизировала порядок получения коэффициента страховых тарифов (КБМ или коэффициент Бонус-Малус). По нему определяется количество выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.
Чем живут страховые компании?
Многие думают, что если сложить собранные страховыми агентами премии и вычесть из них выплаченные деньги, получится доход компании. Однако помимо этого имеется еще множество отчислений: к примеру, в компенсационный фонд, резервы на заявленные, но не урегулированные случаи, плюс еще налоги и т. д. Поэтому «автогражданский» бизнес стал для российских страховщиков убыточным.
С чем связана убыточность? Во-первых, сами тарифы не изменялись с 2003 года. За это время произошло многое: инфляция, повышение цен на запчасти, стоимости нормо-часа, плюс подорожание машин. Если в первом квартале этого года средняя выплата составляла 25 000 рублей, то в третьем квартале она составляет уже 31 000. Средняя премия остается на одном уровне — порядка 3000 рублей. Единственное, что менялось за всю историю существования ОСАГО в России, как было сказано выше, — это поправочные коэффициенты для некоторых регионов.
Отдельно надо сказать и про то, что сейчас, по оценкам страховщиков, порядка 10 процентов выплат производится мошенникам. Например, по «липовым» авариям, которые произошли только на бумаге, или по фиктивным оценкам ущерба.
Неутешительные исследования
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в своем экономическом исследовании российского рынка ОСАГО оценило убыточность по этому виду страхования. Вместе с судебными издержками она составляет 95 процентов. При нынешних темпах выплат уже в следующем году достигнет 100 процентов, если не увеличить тарифы.
Что же произойдет, когда убыточность ОСАГО перевалит за 100 процентов? По мнению заместителя гендиректора агентства Павла Самиева, крупные зарекомендовавшие себя страховые компании уйдут с рынка, а менее порядочные, чтобы защитить свой бизнес, будут сокращать выплаты или вовсе в них отказывать. В освободившуюся от крупных компаний нишу придут страховые компании-мошенники или фирмы-однодневки.
Дефицит бланков лишь следствие, причина глубже
Отсутствие бланков только следствие в законодательной неразберихе. Таким способом страховые компании пытаются сократить свои расходы в этом направлении, отказывая в обслуживании новым клиентам. В частности в Йошкар-Оле представители страховых компаний предлагают лишь продление или переоформление полисов ОСАГО прежним клиентам. Там, где бланки есть для всех — убытки пытаются покрыть навязыванием дополнительных опций автострахования.
— В филиале компании «Росгосстрах» в Республике Марий Эл проблем с наличием бланков ОСАГО нет, бланки есть во всех страховых отделах, — комментирует ИА «МариМедиа» директор филиала страховой компании «РСГ» в РМЭ Ирина Мухаметгазизова. — Как обстоят дела у других компаний с бланками у нас информации нет. В целом по стране количество бланков ОСАГО достаточно. Члены Российского Союза Автостраховщиков (страховые компании) сами определяют политику продаж, в зависимости от своих финансовых планов. По закону страховщики не обязаны продавать полисы ОСАГО во всех регионах, но они обязаны иметь представительства для приема заявлений на урегулирование во всех регионах страны. Случаев отказа в заключении договора ОСАГО из-за возраста авто в нашем филиале нет.
Наша компания планировала обеспечение филиала полисами, исходя из численности наших клиентов, — рассказывает директор регионального филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Татьяна Брызгалова. — Никто не планировал увеличения обращений за полисами из-за сокращения продаж другими страховщиками. Кроме того, с 1 января 2014 года выведены из оборота бланки полисов ОСАГО серии ВВВ. Бланки новой серии ССС поступают в филиал и ими мы обеспечиваем, в первую очередь, наших клиентов, которые приходят за продлением договоров ОСАГО.
Остроту кризиса в ОСАГО могла бы оперативно снять отмена применения закона «О защите прав потребителей» к ОСАГО, как это было почти 10 лет с момента принятия «Закона об ОСАГО».
Ни для кого не секрет, что в ряде регионов (Марий Эл не является исключением) сложилась порочная практика массовой генерации судебных исков к страховым компаниям, которые обогащают юридических посредников — адвокатов, юридических консультантов и прочих. В базовый тариф, действующий с 2003 года, эти расходы не были заложены, поэтому финансовый результат продаж ОСАГО просто убивает общий результат работы филиала.
Решением проблемы также может быть увеличение тарифов по ОСАГО и региональных коэффициентов, разумеется, при одновременном повышении лимитов ответственности за материальный вред и вред жизни и здоровью. Когда это произойдет, зависит от законодателей и Центробанка РФ, который является регулятором на рынке страхования.
Законодатели продолжают выдвигать инициативы
Тем временем в Госдуме готовятся ко второму чтению поправок в закон об ОСАГО. Согласно им лимит выплат по материальному ущербу хотят увеличить до 400 000 рублей. Сегодня он составляет 120 000 при одном пострадавшем или 160 000 при нескольких. Также возрастут страховые выплаты по ущербу жизни и здоровью — со 160 000 до полумиллиона рублей.
В связи с этим некоторые эксперты прогнозируют серьезные проблемы на российском рынке ОСАГО уже в этом году, пишет «Российская газета» (http://www.rg.ru/). По их мнению, решать главную проблему — увеличение выплат без увеличения тарифа — необходимо незамедлительно.
На парламентских слушаниях, прошедших 22 октября минувшего года, комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал Центробанку — мегарегулятору, отныне контролирующему и страхование, — «оценить влияние предусмотренных законопроектом изменений в части повышения размера страховых выплат на страховые тарифы». Видимо, Банк России готов к диалогу, поскольку замглавы службы по финансовым рынкам Игорь Жук информировал о возможности пересмотра тарифов на ОСАГО и их корректировки к
Пока проблема не будет решена на законодательном уровне, скорее всего, автовладельцы так и вынуждены будут скитаться по страховым фирмам в поисках свободных полисов ОСАГО, либо сильно переплачивать за их наличие.
Возможно, на местном уровне хоть как-то урегулировать ситуацию получится у прокуратуры Республики Марий Э: сотрудники надзорного органа Йошкар-Олы принялись проводить тотальные проверки, результаты которых станут известны в конце января.
Мнение эксперта
Как все-таки автомобилистам Йошкар-Олы «выбить» бланки для оформления полисов ОСАГО, свои рекомендации дал старший инспектор УГИБДД МВД РФ по Марий Эл Алексей Актанаев:
— Отказ местных страховых компаний в выдаче бланков или их выдача, но на дополнительных условиях, надбавках является незаконным. Поэтому обращаться к страховщикам следует письменно (лично заверять свое заявление в фирме, либо отправлять заказным письмом). Соответственно, отказ о предоставлении бланка гражданин должен получить тоже в письменном виде. Затем с этими документами и жалобой необходимо обратиться в РСА, Прокуратуру, Роспотребнадзор, УФАС и прочие инстанции. Вашу проблему обязательно разрешат.
Подготовила Диляра Белова
Справка
Полис ОСАГО является обязательным страхованием автогражданской ответственности. Она страхует риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Попав в ДТП по собственной вине, по полису ОСАГО страховая компания возместит ущерб, нанесенный другим участникам происшествия. В том случае, если виновник — другой участник ДТП, после введения прямого урегулирования убытков по ОСАГО вы можете обращаться за возмещением ущерба в компанию виновника. Срок выплаты, установленный Законом, составляет до 30 дней. Либо возместите ущерб в страховой компании, оформившей ваш полис ОСАГО, по системе прямого урегулирования.
ИА «МариМедиа». При использовании материала гиперссылка обязательна.
